Calculadora TAE / TIN — entiende el coste real de un préstamo
Actualizado:
Intereses (TIN)
32,88 €
Comisiones
10,00 €
TAE estimada
28,43 %
Coste total del préstamo
42,88 € (sobre 500,00 € prestados)
Cálculo orientativo. La TAE se calcula como (1 + coste/importe)^(365/plazo) − 1, que es el equivalente anual efectivo del coste total. La TAE máxima legal para préstamos al consumo en España es del 36 %.
Encima de este texto tienes la calculadora TAE / TIN de CrediGenio. Introduce el importe del préstamo, el plazo en días, el TIN anual y el porcentaje de comisiones, y verás al instante la TAE efectiva que resulta. Es la herramienta que necesitas cuando tienes dos ofertas delante y quieres saber cuál es realmente más barata, más allá de lo que diga la cifra de interés nominal.
En esta sección te explicamos cómo interpretar lo que ves: qué significa cada input, por qué la TAE casi nunca coincide con el TIN, qué TAE es razonable en España y cuándo conviene usar esta calculadora en lugar del simulador. Si lo que buscas es teoría más completa con historia y fórmula detallada, te recomendamos la guía qué es el TIN y el TAE; este contenido está pensado para acompañar al uso de la calculadora.
Cómo usar la calculadora paso a paso
La calculadora tiene cuatro palancas. Mueve cada una y observa cómo cambia la TAE resultante; entender ese movimiento es la mejor forma de saber qué pesa más en el coste de un préstamo.
- Importe del préstamo. El capital que recibes en cuenta. A efectos del cálculo de TAE puro, el importe en sí no cambia el resultado proporcional: una comisión del 2 % sobre 500 € o sobre 5.000 € se comporta igual en términos relativos. Sí cambia el coste en euros absolutos, que verás reflejado abajo.
- Plazo en días. Cuántos días dura el préstamo desde que recibes el dinero hasta el último pago. Este es el input más sensible: a igual TIN y comisiones, un plazo corto dispara la TAE y un plazo largo la amortigua. Es el factor matemático que explica por qué los microcréditos a 30 días muestran TAEs aparentemente enormes.
- TIN anual (%). El tipo de interés nominal que la entidad aplica al capital, sin contar comisiones. Si la oferta que tienes habla de “interés del 8 % anual”, ese 8 % es el TIN. Es el “precio puro” del dinero. Introdúcelo tal como aparezca en el contrato.
- Comisiones (%). El porcentaje del capital que se va en comisiones obligatorias: apertura, estudio, gestión, mantenimiento de cuenta vinculada. Si la oferta habla de “comisión de apertura del 3 %”, pon 3. Si hay varias comisiones, súmalas. Las comisiones contingentes (impago, amortización anticipada) no entran aquí.
El resultado que verás es la TAE efectiva, expresada en porcentaje anual. Esa es la cifra que de verdad puedes comparar entre dos préstamos diferentes. Mueve los controles libremente: el cálculo es local, no se envía nada a CrediGenio ni a ninguna entidad, y nada queda registrado.
La diferencia entre TIN y TAE en una frase
El TIN es el tipo de interés nominal puro: el porcentaje que la entidad aplica al capital, sin sumar nada más. El TAE es la tasa anual equivalente: parte del TIN y le añade las comisiones obligatorias, normalizando todo al horizonte de un año mediante una equivalencia financiera estándar.
Dicho de otra forma: el TIN te dice cuánto te cobra la entidad de interés puro; el TAE te dice cuánto te cuesta el préstamo en su totalidad, anualizado para que lo puedas comparar con otros préstamos en la misma escala. Por eso el TAE siempre es igual o superior al TIN; si una oferta te muestra un TAE menor que el TIN, hay un error que conviene aclarar antes de firmar.
La ley española obliga a la entidad a calcular y mostrar el TAE precisamente para evitar que se anuncien intereses bajos compensados con comisiones agresivas. Tu trabajo como consumidor se reduce a leer esa cifra y compararla.
Ejemplos concretos: TIN igual, TAE distinta
Lo más útil para entender la calculadora es ver dos casos con el mismo TIN pero TAEs muy distintas. Imagina dos préstamos de 1.000 € a devolver en 120 días con TIN del 18 %, ambos con cuotas mensuales:
| Concepto | Préstamo A | Préstamo B |
|---|---|---|
| Capital | 1.000 € | 1.000 € |
| Plazo | 120 días | 120 días |
| TIN | 18,00 % | 18,00 % |
| Comisión de apertura | 0 % | 4 % |
| Comisión de estudio | 0 % | 1 % |
| Comisiones totales | 0 € | 50 € |
| TAE resultante (aprox.) | 19,6 % | 53,1 % |
| Intereses durante el plazo | 30 € aprox. | 30 € aprox. |
| Coste total | 30 € | 80 € |
Mismo TIN, misma duración, mismo importe. Y, sin embargo, el préstamo B cuesta más del doble en euros y su TAE es más de dos veces superior. Una persona que solo mire el TIN pensaría que los dos préstamos son equivalentes. La calculadora deja claro que no lo son.
Hagamos el mismo experimento cambiando el plazo. Toma el préstamo B (1.000 € con TIN 18 % y comisiones del 5 %) y compara plazos:
- A 30 días: TAE aproximada en torno al 190 %. Las comisiones pesan muchísimo anualizadas.
- A 120 días: TAE en torno al 53 %. Las mismas comisiones repartidas en cuatro veces más tiempo.
- A 360 días: TAE en torno al 23 %. La comisión queda diluida a lo largo del año.
La cifra TAE en plazos cortos asusta, pero el coste real en euros sigue siendo el mismo (las comisiones de 50 € no cambian). La TAE es una herramienta de comparación entre productos del mismo tipo, no una factura final.
¿Cuál es la TAE máxima legal en España?
España no tiene un techo de TAE numérico recogido en una ley específica. El control viene de la Ley de Represión de la Usura de 1908, todavía vigente y interpretada de forma actualizada por el Tribunal Supremo. Esta ley declara nulos los préstamos con un interés “notablemente superior al normal del dinero” pactados en condiciones desfavorables para el deudor.
La referencia que utiliza el Supremo es el tipo medio del crédito al consumo publicado mensualmente por el Banco de España. Si una oferta supera ese tipo medio en una proporción claramente desmesurada, hay riesgo serio de que sea declarada usuraria. Sentencias recientes han anulado contratos con TAEs en el entorno del 24 %-27 % por considerar que ese margen sobre la media constituía usura.
En el mercado actual de préstamos rápidos al consumo en España, el rango operativo habitual va del 0 % al 36 % TAE. CrediGenio se mueve dentro de ese rango, con la posibilidad de primer préstamo al 0 % TAE para nuevos usuarios que devuelven en plazo. Cualquier oferta significativamente por encima del 36 % debe revisarse con cuidado y, si es posible, contrastarse con otras alternativas antes de firmar.
Cuándo usar esta calculadora vs el simulador
Las dos herramientas calculan cosas distintas y sirven para momentos distintos del proceso:
- Calculadora TAE / TIN (esta página). Úsala cuando quieras comparar dos ofertas o cuando una entidad te dé el TIN y las comisiones por separado y necesites saber qué TAE efectiva sale de esa combinación. Es la herramienta de decisión entre alternativas.
- Simulador de préstamos. Úsalo cuando ya hayas decidido qué importe y plazo te encajan, y quieras ver la cuota mensual estimada y el coste total. Es la herramienta de planificación de un caso concreto.
Como regla rápida: si estás comparando, calculadora TAE/TIN. Si estás presupuestando, simulador. Y si lo que buscas es solo el cálculo aislado del interés simple sin comisiones, la calculadora de intereses hace ese trabajo.
Limitaciones y cuándo la TAE no lo dice todo
La TAE es la mejor cifra única para comparar préstamos, pero no es perfecta. Hay matices que no recoge y que conviene tener en mente:
- No incluye seguros opcionales. Si la entidad te ofrece un seguro de protección de pagos como producto separado y tú decides contratarlo, ese coste no entra en la TAE. Sí entra si el seguro es obligatorio para conceder el préstamo; antes de firmar, identifica qué es opcional y qué no.
- No refleja la flexibilidad de amortización. Dos préstamos con la misma TAE pueden tener condiciones muy distintas para amortizar anticipadamente, refinanciar o aplazar una cuota. Si crees que vas a querer cancelar antes, mira la comisión de amortización anticipada del contrato.
- En plazos muy cortos distorsiona. Como hemos visto, la TAE anualizada en un préstamo de 30 días puede asustar aunque el coste real en euros sea bajo. Mira siempre también el coste total en euros para tener una segunda referencia.
- No mide la calidad del servicio. Un préstamo con TAE ligeramente superior puede convenir si la entidad te da un trato rápido, plazos flexibles o atención al cliente decente. La TAE compara cifras, no experiencias.
Por todo eso, conviene usar la TAE como filtro principal y luego revisar con calma el resto del contrato antes de firmar nada.
Listo para aplicar lo aprendido
Resumiendo: el TIN es el interés puro, el TAE es el coste efectivo anualizado con comisiones, y esta calculadora hace el puente entre los dos. Cuando compares ofertas, deja siempre la decisión final en manos del TAE más bajo dentro de la misma categoría de producto.
¿Tienes ya una idea del préstamo que necesitas? Solicita tu préstamo en CrediGenio — la solicitud lleva menos de dos minutos y la oferta concreta llega con la TAE final cerrada, lista para que la contrastes con tus simulaciones antes de firmar.
Preguntas frecuentes
¿En qué se diferencia el TIN del TAE?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje puro de interés que la entidad aplica sobre el capital prestado, sin contar nada más. El TAE (Tasa Anual Equivalente) parte de ese mismo TIN pero suma las comisiones obligatorias (apertura, estudio, gestión) y tiene en cuenta el plazo y la frecuencia de pago, todo anualizado. Por eso el TAE siempre es igual o superior al TIN. Si quieres saber el coste real de un préstamo y comparar dos ofertas en igualdad de condiciones, fíjate siempre en el TAE; el TIN aislado solo te cuenta una parte de la historia.
¿Cuál es la TAE máxima legal en España?
No existe una TAE máxima fija en la ley, pero el Tribunal Supremo aplica la Ley de Represión de la Usura de 1908: un préstamo se considera usurario si su interés es notablemente superior al normal del dinero. La referencia es el tipo medio del crédito al consumo del Banco de España, y la jurisprudencia reciente ha declarado nulos contratos con TAEs sobre el 24-27 %. Como regla práctica de mercado, los préstamos rápidos al consumo se mueven hasta un 36 % TAE; por encima conviene revisar el contrato con lupa.
¿Por qué la TAE puede ser más alta que el TIN si la fórmula parece simple?
Porque la TAE no es una suma directa: es una equivalencia financiera. Incluye las comisiones obligatorias y las anualiza junto con el interés y la frecuencia de pago. Una comisión de apertura del 2 % sobre 1.000 € son 20 € que pagas al inicio; si el préstamo dura 4 meses, esos 20 € pesan mucho más en términos anualizados que si durase 24 meses. El TAE refleja ese efecto temporal. Por eso dos préstamos con TIN idéntico pero comisiones distintas tienen TAEs muy diferentes.
¿Cómo afecta el plazo a la TAE?
El plazo es uno de los factores que más mueve la TAE, sobre todo cuando hay comisiones fijas de apertura o estudio. A menor plazo, mayor TAE: si pagas una comisión de 30 € por un préstamo de 30 días, esa cifra anualizada se dispara; si la pagas por un préstamo de 12 meses, se reparte mucho más y la TAE baja. Por eso los microcréditos a 30 días muestran TAEs aparentemente muy altas: es el efecto matemático del anualizado, no una señal de abuso si el coste en euros es razonable.
¿Las comisiones siempre se incluyen en la TAE?
Las comisiones obligatorias sí: apertura, estudio, gestión, mantenimiento de cuenta vinculada, cualquier coste que el préstamo te obligue a pagar. Esas entran todas en el cálculo de la TAE por mandato legal. Lo que no entra son las comisiones contingentes que solo se cobran si ocurre algo: reclamación de impagos, amortización anticipada, intereses de demora. Tampoco entran los seguros opcionales aunque la entidad te los proponga. Esas partidas aparecen aparte en el contrato y conviene leerlas para no llevarte sorpresas.
¿Qué pasa si la TAE es del 0 %?
Una TAE del 0 % significa que el préstamo no tiene intereses ni comisiones obligatorias: devuelves exactamente el importe recibido, sin un euro adicional. Es la condición habitual del primer préstamo en CrediGenio para nuevos usuarios que devuelven en plazo. Si la entidad cobra cualquier comisión obligatoria, el TAE ya no sería del 0 % aunque el TIN sí lo fuese. Por eso ver un TAE del 0 % en una oferta es una garantía sólida de coste cero: la cifra anualizada captura todos los gastos obligatorios y, si vale cero, no hay nada que pagar.
¿Es legal una TAE del 30 %? ¿Y del 40 %?
Una TAE del 30 % en un préstamo al consumo es legal y habitual en el segmento de préstamos rápidos: encaja dentro del rango operativo del mercado. Una TAE del 40 %, en cambio, supera el umbral de 36 % que el sector considera como límite práctico y entra en zona de riesgo: varios tribunales han declarado nulos contratos con TAEs por encima de ese nivel aplicando la doctrina de usura. No es automáticamente ilegal, pero sí muy revisable. Antes de firmar nada cerca o por encima del 36 %, compara con otras alternativas y consulta el contrato con atención.
¿Cómo comparo dos préstamos con cifras distintas?
Anota el TAE de cada uno y elige el más bajo, siempre que los productos sean de la misma familia y plazo similar. El TAE está pensado precisamente para esto: pone dos préstamos distintos en la misma escala anualizada. Comparar TIN no funciona porque ignora las comisiones; comparar coste total en euros tampoco si los plazos difieren. Lo que sí debes evitar es comparar un microcrédito a 30 días con un préstamo personal a 24 meses solo por TAE: son productos distintos. Compara microcrédito con microcrédito, personal con personal.
¿Por qué los préstamos rápidos tienen una TAE más alta?
Por dos motivos. Primero, el plazo: como la TAE anualiza el coste, un préstamo de 30 días con una comisión fija arroja una TAE en miles de euros aunque pagues solo unos pocos euros reales. Segundo, el riesgo: los préstamos rápidos suelen aprobarse con menos requisitos y mayor riesgo de impago, y las entidades lo compensan con un tipo de interés más alto. Esto no significa que el préstamo sea abusivo: significa que la cifra TAE es una métrica anualizada que distorsiona en plazos cortos. Mira siempre también el coste total en euros.
¿La TAE incluye los seguros?
Depende. Si el seguro es obligatorio para conceder el préstamo (por ejemplo, un seguro de vida vinculado), sí: la entidad debe incluirlo en el cálculo de la TAE porque es un coste forzoso del producto. Si el seguro es opcional y tú decides contratarlo aparte, no: la TAE solo refleja lo obligatorio. Esta distinción es importante porque algunas entidades ofrecen seguros opcionales muy rentables para ellas pero que técnicamente no entran en el TAE. Antes de firmar, identifica qué es obligatorio y qué es opcional, y haz tu propia cuenta del coste total real.
